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신용카드 돌려막기, 대출 이자 연체, 계속되는 독촉 문자… 채무가 한도를 넘어설 때, 우리는 고민에 빠집니다. “이대로 가다간 정말 신용불량자가 되겠지…” “어떻게든 정리하고 다시 시작하고 싶은데, 방법이 너무 많아 보여요.”
이런 상황에서 많은 분들이 검색해보는 두 가지 제도가 바로 ‘개인회생’과 ‘워크아웃’입니다. 둘 다 채무를 조정해주는 제도이지만, 적용 대상부터 결과까지 상당히 다른 길을 걷게 됩니다. “나는 어떤 제도를 선택해야 할까?” 지금부터 아주 쉽게 풀어드리도록 하겠습니다.
개인회생과 워크아웃의 차이점
| 항목 | 개인회생 | 워크아웃 |
|---|---|---|
| 주관 기관 | 법원 (법률 절차) | 신용회복위원회 (민간 협의) |
| 대상 채무 | 모든 채무 (금융 + 사채 + 세금 일부 포함) | 금융권 채무 (은행, 카드사 등) |
| 감면 가능 여부 | 원금 + 이자 감면 가능 | 주로 이자만 감면, 원금 감면은 매우 제한적 |
| 신용 회복 효과 | 5년 내 회복 가능 (인가 후 3년 경과 시 회복 가능) | 5년~7년 이상 소요되기도 함 |
| 신용정보 등록 | 공공정보로 등록 (법원 등재) | 신용회복지원등록 (단, 조기상환 시 조기 해제 가능) |
| 신청 요건 | 일정 소득 + 변제 능력 필요 | 연체 90일 이상, 협의 가능한 금융채무 보유 |
개인회생, 어떤 사람에게 유리할까?
추천 대상:
- 채무가 5천만 원 이상으로 많고, 소득은 일정하게 있는 사람
- 카드론, 사채, 개인 대출까지 다 포함해 정리하고 싶은 경우
- 원금 감면까지 필요할 정도로 부채 구조가 심각한 경우
- 연체는 없지만 곧 연체가 예상되는 사람도 신청 가능
장점:
- 원금 최대 90%까지 감면 가능
- 채권자 동의 없이도 법원 판단으로 인가 가능
- 사채, 개인간 채무, 세금 일부까지 포함 가능
- 소득만 일정하면 ‘연체 이력 없어도’ 신청 가능
단점:
- 법적 절차라 심리적 부담이 있음
- 심사 기준이 까다롭고, 자료 준비가 복잡
- 자산이 많은 경우 청산 가치 평가를 받아야 할 수 있음
- 신용정보에 회생 사실이 등재됨
워크아웃, 어떤 사람에게 유리할까?
추천 대상:
- 채무가 크지 않고, 주로 금융기관 채무만 있는 경우
- 연체 90일 이상인 상태
- 일정한 소득은 있지만 개인회생까지는 부담스러운 경우
- 가능한 한 간단한 절차로 협의를 원하는 경우
장점:
- 절차가 간단하고 신속함 (신청~조정까지 1개월 내외)
- 신용회복위원회가 중재자 역할을 해줌
- 자산 평가 없이 진행 가능
- 일부 채권자는 원금 분할 가능성도 있음
단점:
- 감면 폭이 작음 (주로 이자만 조정)
- 원금 감면은 사실상 불가능
- 사채, 개인 채무, 세금은 포함 불가
- 연체 90일 이상이어야 가능 (연체 전에는 불가)
개인회생 VS 워크아웃 장단점 이렇게 선택하세요!
개인회생이 유리한 경우
- 채무가 많고, 사채나 세금까지 정리하고 싶다
- 원금 감면이 필요하다
- 연체 전에 미리 대비하고 싶다
- 일정한 소득이 있고, 3~5년간 분할 상환이 가능하다
워크아웃이 유리한 경우
- 채무가 비교적 적고, 대부분 은행이나 카드사 채무다
- 연체가 90일 이상 경과했다
- 빠르게 협의해서 이자 감면 중심으로 조정하고 싶다
- 법원 절차 없이 간단하게 해결하고 싶다
실제 사례 비교
[상황 A] 윤지 씨는 32살, 사무직으로 월 240만 원을 벌어요. 하지만 카드론, 햇살론, 사채까지 합쳐 7,800만 원의 채무가 있어요. 연체는 없지만, 이자만 매달 70만 원이 넘습니다. 이 경우 윤지 씨는 ‘개인회생’이 유리합니다. → 사채 포함, 원금 감면 가능, 연체 없어도 신청 가능
[상황 B] 정호 씨는 45살, 자영업 폐업 후 카드론 연체가 4개월째. 채무는 약 2,000만 원 정도이고 모두 카드사 및 은행입니다. 현재 배달일을 하며 월 190만 원을 벌고 있습니다. 이 경우 정호 씨는 ‘워크아웃’이 더 적합합니다. → 대부분 금융채권, 연체 90일 이상, 이자 조정으로 충분
개인회생과 워크아웃, 병행이 어려운 이유는?
- 두 제도는 서로 다른 기관(법원 vs 신복위)에서 별도로 운영됨
- 워크아웃 중인 채권은 개인회생 대상에 포함되기 어려움
- 중복 신청 시 절차 중단 또는 기각 사유로 작용할 수 있음
이미 워크아웃 진행 중이라면, 개인회생 신청 전 워크아웃 해지 및 사전 정리가 필요합니다.
자주 묻는 질문
Q1. 개인회생과 워크아웃을 동시에 신청할 수 있나요?
원칙적으로는 불가능합니다. 워크아웃 중인 채무가 있으면 개인회생에서 제외되거나 중복이슈가 발생할 수 있어 주의가 필요합니다.
Q2. 워크아웃은 몇 년 동안 갚아야 하나요?
보통 5~8년 정도의 분할상환으로 조정되며, 조기상환이 가능하면 신용회복도 앞당겨집니다.
Q3. 개인회생 중인데 워크아웃으로 갈아탈 수 있나요?
진행 중인 회생이 폐지되거나 자진취하 후 워크아웃으로 전환하는 것은 가능하지만, 신용회복위원회가 받아줄지 여부는 별도 심사 대상입니다.
어떤 제도가 나에게 맞을지 아직도 고민되시나요? 현재 채무 금액, 연체 여부, 소득 상황만 알려주시면 가장 유리한 제도와 전략을 무료로 안내해드릴 수 있어요. 상담은 부담 없이, 익명으로도 가능합니다.
